主持人：您从事审计工作多年，对于监管政策、公司运营和消费者权益保护应该有很深刻的理解，希望您可以跟我们分享一下。

     刘忠良：金融消费者是金融市场的重要参与者，也是金融业持续健康发展的推动者。为切实维护金融消费者权益，国家出台了一系列重要政策。

2015年，国务院办公厅发布《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，强调保障金融消费者知情权、自主选择权、公平交易权、财产安全权、受尊重权、受教育权、依法求偿权和信息安全权等八项权利。

2022年，原中国银保监会发布《银行保险机构消费者权益保护管理办法》，对消费者的上述八项权利进行明确并对银行保险机构提出具体工作要求，指出银行保险机构应当将消费者权益保护纳入公司治理、企业文化建设和经营发展战略，建立健全消费者权益保护体制机制，将消费者权益保护要求贯穿业务流程各环节。  

2024年9月，国务院印发《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》。《若干意见》指出，必须坚持人民立场，牢固树立以人民为中心的发展思想，强化保险消费者权益保护。深化保险业信用体系建设。加强产品适当性监管，增强产品供需适配度。强化客户信息安全保护。加强源头治理，优化承保理赔服务。加强宣传普及，提升全社会保险意识。引导保险机构切实维护行业信誉。

从公司治理层面讲，公司的利益相关者不仅有股东、员工，还包括客户即消费者、监管机构等，不同的利益相关者从不同层面对公司提出诉求，从而促进公司完善治理、增加价值、可持续发展。

渤海人寿不断完善“消费者权益保护”治理体系建设，由董事会承担最终责任，审计与消费者权益保护委员会为董事会提供专业协助；经营管理层负责建立健全消费者权益保护管理体系，在公司内部明确履行消费者权益保护职责的部门，由其牵头组织并督促指导各部门开展消费者权益保护工作，并设置专职岗位人员；监事会负责对董事会、经营管理层消费者权益保护工作履职情况进行监督。

PART2：消费者金融风险防范方面的建议  

      主持人：您对消费者金融风险防范方面有哪些建议？比如有消费者反馈，在网上看到广告，说有律师事务所可以办理“全额退保”“优化债务”“修复征信”等业务，这类广告可以相信吗？真的可以全额退保吗？

      刘忠良：在这里我倡导广大的消费者不要轻信这类广告，这些往往是不法分子的幌子，他们常以各类“咨询公司”为伪装，向消费者收取高比例维权提成、手续费、咨询费等。他们往往会要求消费者提供身份信息、联系方式等，还要求消费者将身份证、银行卡等交其“保管”，以便其非法出售个人信息牟利、截留维权退还资金，甚至擅自代消费者办理信用卡、小额贷款等套取资金。而且不法分子还会教唆消费者或以消费者名义发起大量不实投诉举报，提供夸大或虚假的证据，如编造误导销售、暴力催收等情节，虚假报警谎称身份证丢失被冒名开卡或信用卡被盗刷等。

   这些行为会侵害消费者的财产安全权、信息安全权等多项权利，所以消费者和保险公司要形成合力，共同打击这类不法分子。消费者要特别注意：

一旦签署所谓的“代理维权”协议，您不仅需支付高额维权费用，还有可能被非法侵占维权退还资金，甚至被套取贷款、信用卡资金，将面临资金损失。

消费者提供个人信息后，可能面临信息被泄露倒卖的风险。如果消费者想终止“代理维权”，不法分子可能根据掌握的信息，对您及亲友进行骚扰恐吓，干扰您的正常生活。

除此之外，消费者可能还会面临法律责任风险。不法分子诱导消费者采用涉嫌违法违规的手段进行维权，甚至被诱导参与非法集资等活动，消费者一旦听信教唆，可能被卷入报假警、伪造证据资料、敲诈勒索等违法违规行为。

主持人：还有一个案例，业务员联系消费者，称某款高收益年金保险产品即将停售，建议消费者欲买从速，消费者确实很心动，但资金紧张，暂时买不了。业务员告诉消费者通过其名下另一张重疾保单办理保单贷款，进行保单升级，原保单无需继续交费，只需偿还贷款的利息即可。后来，消费者接到保险公司通知，原有保单因未及时交费，即将失效终止。这是遇到销售误导了吧？

刘忠良：没错，很明显，这个业务员利用欺骗的方式，诱导消费者通过历史保单贷款购买新保单，这种行为不仅不会为消费者带来利益，还会让消费者丧失原有的保险保障。

消费者要特别注意：

首先，树立正确的风险防范意识。天上不会掉馅饼，高回报往往意味着高风险，要树立理性的投资理财观念，谨慎看待各类标榜“低风险、高回报”的理财项目，切勿受所谓的“高额回报”蒙蔽。

其二，正确认识保险的本质和功能。保险的主要功能是提供风险保障。如人身保险在被保险人发生年老、疾病、伤残、死亡等情况时，保险公司根据保险合同的约定给付保险金。尽管部分人身保险产品兼具投资功能，但其本质仍属保险产品，以保障功能为主。消费者要谨慎退保，以免失去保险保障。

其三，注意从官方渠道核实相关信息。遇自称保险公司人员的来电或类似情况时，如心存疑虑，可通过保险公司网站、官方统一客服电话、官微等渠道及时查验真实情况和相关人员资质，避免上当受骗。