长江后浪推前浪，90后的后浪们也开始步入30岁阶段，并陆续走入婚姻的殿堂。有人说，新时代的结婚三部曲是买房、买车、买保险。那么对于后浪们，究竟该如何买保险呢？本文将从专业的角度做些分析，提供一些建议。

一、了解自己的需求

不了解自己的需求，是购买保险的第一大坑。买保险的第一步，就是要搞清楚自己的需求。人身险的保障对象是人，买保险前可从以下几方面摸清自己家庭的风险和保障需求。

家庭成员及经济状况。主要梳理的点可以包括：自己是否已经结婚，是否有赡养父母和养育孩子的负担；家庭经济收入与支出状况如何，有多少积蓄，是否承担房贷和车贷等负债；家人的保障情况如何，是否有社保或者其他商业保障。

家庭风险状况及保障缺口。主要的梳理点可以包括：健康风险，家庭成员生病尤其是生大病的风险，如果风险发生，经济缺口会有多大；人寿风险，家庭成员因意外或者疾病不幸离开或者伤残的风险，如果风险发生，会给家庭经济造成多大的影响；教育风险，是否有储备教育金的计划，未来孩子上学是否有足够的财力支持；养老风险，是否有储备养老金的计划，未来的养老金是否可以支持体面的老年生活。

从以上几个方面分析后，家庭的风险状况和保险需求就比较明晰了。

二、人身险产品主要类型及功能

    了解自己的保障需求后，第二步就是搞懂保险产品的种类和功能，看看哪类产品能满足自己的需求。

意外险。保险责任一般为因意外伤害导致身故或者伤残，可以获得保险金。这类产品保障期间在一年及以下的居多，价格一般非常便宜。适合给家庭经济支柱购买，避免意外发生，家里老人、孩子陷入经济困境。

医疗险。保险责任一般为报销住院等责任范围内的医疗费用。这类产品保障期间一般为一年，按照保险金额、报销范围通常可分为不同档次（如万元保，百万医疗，高端医疗等等），价格也根据保障丰富程度不同分为多个档次。适合给所有家庭成员购买，用来补充医疗保障。

重疾险。保险责任一般为确诊重大疾病后，可以给付保险金。这类产品保障期间一般为定期或者终身，很多产品除了可以保重大疾病外，还可以保中症、轻症、身故等多项内容，价格也根据保障丰富程度不同而不同。适合给所有家庭成员购买，用来补充医疗保障，提供康复期的经济支持，避免家庭因为重大疾病陷入困境。

定期寿险。保险责任一般为因意外或者等待期后因疾病身故，可以给付保险金。这类产品保障期间一般为定期，价格相对便宜。适合给家庭经济支柱购买，避免因家庭经济支柱倒下，家里老人、孩子陷入经济困境。

年金险。保险责任一般为在条款约定时间被保险人生存，可以给付生存类保险金，同时涵盖身故责任。这类产品保障期间一般为定期或者终身，分为普通年金、分红型年金、万能型年金、投资连结型年金等多种类型，其中普通年金收益确定，其他年金收益含有不确定部分。这类产品适合给所有家庭成员购买，用来作为养老规划、教育规划的工具。

终身寿险。主要保险责任为身故责任，保障期间为终身。目前市场上流行的终身寿险分为两种类型，一种是普通终身寿险，保险金额固定，主要满足家庭经济支柱的人身保障和资产传承需求；另外一种是增额终身寿险，年度保额复利增长，储蓄型较强，可以作为养老规划、教育规划以及资产传承规划的工具。

三、购买人身保险的基本原则

    确定自己的购买方向后，第三步就是如何购买，这里提供几大基本原则。

先保障后财富管理。首先要做好家庭的基本风险保障，其次再考虑养老、教育等方面的财富管理。在家庭预算有限的情况下，配置人身险的先后顺序建议是：意外险、医疗险、重疾险、定期寿险、年金/终身寿险，先买简单便宜的基础保障产品，再购买保障更为全面的长期产品，最后再买长期储蓄型的财富管理产品。在购买财富管理产品时，根据需求的时间先后顺序，建议先考虑孩子教育、再考虑养老、最后再考虑投资理财。

先大人后小孩、老人。先给大人上保险、尤其是家庭经济支柱，然后再给小孩、老人购买保险产品。因为家庭经济支柱如果因意外或者疾病倒下的话，家庭收入中断、房贷车贷无法偿还、家庭支出没有来源，小孩、老人的生活也会受到严重影响。

不要盲目购买。大部分90后都习惯网上购物，因此很多年轻人也倾向网上购买保险产品。但保险是一种比较专业的金融产品，产品条款比较复杂，如果没有足够的时间和专业能力分析保险条款、了解保障内容的话，很难买到真正适合自己的产品。因此建议没有大量时间精力和专业性研究保险产品的客户，可以选择专业的代理人/经纪人提供专业、全面的保险规划。